Apa jenis polis asuransi jiwa yang harus Anda terima?

Tujuan utama dari polis asuransi jiwa adalah selalu melindungi orang-orang yang Anda sayangi jika ada sesuatu yang terjadi pada Anda. Berapa banyak modal yang Anda butuhkan untuk melunasi utang, mendukung orang yang Anda cintai atau untuk mengatur semua urusan Anda?

Setelah Anda memahami prioritas yang ingin Anda lindungi dengan asuransi jiwa, cukup mudah untuk menentukan jumlah pertanggungan yang tepat.

Asuransi jiwa jenis apa

Pertanyaan berikutnya adalah jenis pertanggungan mana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda. Untuk mendapatkan jumlah pertanggungan yang tepat, Anda juga perlu memastikan bahwa premi sesuai dengan anggaran Anda.

Keuntungan dari asuransi berjangka

Polis asuransi jiwa jangka panjang lebih murah daripada polis asuransi jiwa penuh karena Anda menyewa asuransi. Dalam hal ini, jaminan Anda dianggap sebagai asuransi murni karena tidak mengembangkan nilai tunai atau berpartisipasi dalam dividen perusahaan.

Sebaliknya, Anda bisa mendapatkan jumlah perlindungan yang tepat untuk premi paling murah yang tersedia. Jangka waktu asuransi juga telah diperpanjang selama bertahun-tahun untuk menawarkan opsi yang lebih luas. Anda dapat menerima kebijakan pengembalian dana premi di mana Anda membayar lebih selama periode kebijakan, tetapi perusahaan asuransi membayar semua premi Anda kembali pada akhir jangka waktu tetap.

Ada juga kondisi yang memungkinkan Anda mempertahankan usia dan kesehatan Anda selama sisa hidup Anda sehingga Anda dapat mengunci pertanggungan dan premi selama sisa hidup Anda. Ini adalah cara yang bagus dan murah untuk mendapatkan asuransi permanen.

Berapa lama Anda harus memblokir premi Anda

Semakin lama Anda dapat menetapkan premi Anda, semakin menguntungkan dalam jangka panjang. Perusahaan asuransi memperhitungkan risiko kematian selama periode periode tersebut. Jika Anda berusia 35 tahun dan Anda memiliki kebijakan tingkat 20, tarifnya ditetapkan hingga Anda mencapai 55. Dan karena Anda memblokir premi pada usia yang lebih muda, risiko rata-rata dan tingkat rata-rata lebih rendah daripada ketika Anda menutup premi Anda menjadi 55.

Kebanyakan orang memiliki kebutuhan asuransi yang akan bertahan selama sisa hidup mereka. Jika Anda dapat secara permanen mengambil bagian dari asuransi Anda pada usia yang lebih muda, ini dapat sangat menghemat premi. Sangat umum bahwa orang-orang harus mengajukan peliputan baru setelah tarif tetap berakhir pada kebijakan mereka saat ini, dan karena mereka sekarang lebih tua dan harus membayar lebih banyak premi.

Kesehatan Anda juga diblokir jika Anda mengambil kebijakan terlebih dahulu. Banyak orang yang mencari asuransi di usia lima puluhan atau enam puluhan harus berurusan dengan beberapa kondisi medis yang membuat biaya asuransi jiwa dua atau tiga kali lebih tinggi. Logika yang sama yang berlaku untuk mengunci usia Anda juga baik untuk diingat ketika Anda mengunci kesehatan Anda. Kami tidak tahu apa yang akan terjadi pada kami dan jika kami mengunci asuransi kami, asuransi dan premi kami tidak terpengaruh oleh peristiwa medis.

Asuransi Tingkat Jangka

Saya selalu merekomendasikan untuk mendapatkan asuransi tingkat. kebijakan jangka sebagai kebalikan dengan kebijakan yang akan dimulai setiap tahun dengan premi yang lebih rendah dan lebih tinggi. Kebijakan untuk jangka waktu tertentu memungkinkan Anda mengunci usia dan kesehatan Anda selama sisa periode, sementara kebijakan dengan premi yang semakin tinggi menjadi lebih mahal setiap tahun berdasarkan usia baru Anda.

Karena polis asuransi jangka panjang adalah cara yang lebih murah untuk mendapatkan jumlah perlindungan yang tepat, saya yakin ini adalah pilihan yang tepat untuk sebagian besar orang yang melihat polis asuransi jiwa.

Nilai sekarang Asuransi Jiwa: kapan harus mempertimbangkannya

Pertama kata peringatan tentang bagaimana Industri asuransi jiwa Beroperasi

Agen yang mendorong satu perusahaan di atas yang lain, apakah pelanggannya memiliki layanan yang buruk. Setiap perusahaan memiliki sisi positif dan negatifnya dan setiap perusahaan berfokus pada data demografi tertentu untuk mencoba menciptakan keunggulan kompetitif. Ada 17 perusahaan asuransi jiwa dalam kekayaan 500. Perusahaan-perusahaan ini memiliki portofolio investasi yang sangat mirip dan melakukan bisnis dengan cara yang lebih sering terjadi daripada tidak. Delapan dari perusahaan-perusahaan ini timbal balik, sembilan perusahaan terdaftar dan mereka semua bekerja untuk menghasilkan keuntungan. Hal yang paling penting yang dapat dilakukan seseorang adalah memiliki agen yang dapat membantu mereka membeli pasar untuk perusahaan yang paling sesuai dengan kebutuhan mereka. Seseorang yang merupakan perokok dengan tekanan darah tinggi akan memiliki pilihan yang lebih baik di luar perusahaan yang fokus pada non-perokok tanpa kondisi kesehatan. Menemukan perusahaan yang paling murah di pasar untuk usia dan kesehatan Anda dapat menghemat ribuan dolar.

Saya dulu bekerja di kantor asuransi di mana kami hanya menjual satu perusahaan asuransi triple-A. Ketika saya bekerja untuk agen ini, rekan-rekan agen saya dan saya sangat terkesan dengan manfaat dari seluruh polis asuransi jiwa perusahaan ini. Situasi ini tidak unik.

Agen penangkaran memiliki manajer yang menyediakan agen untuk mendorong satu perusahaan karena mereka menerima komisi berbayar ketika agen mereka menjual produk ini. Harap jangan berasumsi bahwa agen asuransi jiwa adalah pakar tentang manfaat berbagai perusahaan dan jenis rencana asuransi, karena banyak dari mereka tidak menyadari manfaat di luar perusahaan mereka sendiri. Daripada berkonsultasi dengan pelanggan dan berbelanja di pasar, mereka mendorong satu produk yang tidak selalu cocok. Ada terlalu banyak orang yang mendapatkan nasihat dari agen untuk mempertimbangkan asuransi jiwa penuh karena mereka dilatih untuk menyajikan produk yang sama kepada setiap pelanggan.

Ketika Anda mempertimbangkan perusahaan asuransi, itu akan selalu menguntungkan bagi beberapa orang dan sakit Direkomendasikan untuk orang lain

Jika Anda akan duduk dengan agen yang meninjau daftar keuntungan atas satu perusahaan asuransi, harap dicatat bahwa sebagian besar manfaat benar-benar trade-in. Misalnya, jika sebuah perusahaan adalah perusahaan asuransi dengan peringkat triple A, maka mereka mungkin lebih konservatif dengan siapa mereka mengasuransikan. Peringkat AAA sangat bagus, tetapi itu benar-benar hanya diperlukan jika Anda berencana untuk berpartisipasi dalam dividen perusahaan, yaitu membeli seluruh polis asuransi jiwa mereka. Tidak perlu membayar uang ekstra untuk hak istimewa memiliki perusahaan dengan peringkat triple A, seperti yang ditekankan oleh banyak agen. A.M. Salam hangat perusahaan dengan peringkat A sebagai kesehatan keuangan yang sangat baik dan ada banyak perusahaan dengan peringkat A dengan penawaran asuransi yang lebih murah jika Anda tidak berencana untuk berpartisipasi dalam seluruh kehidupan.

Ketika Asuransi Jiwa Utuh adalah ide yang baik

Bagi sebagian orang, asuransi jiwa penuh dapat menjadi tambahan yang bagus untuk keamanan finansial mereka. Saya telah menjual polis asuransi jiwa lengkap berdasarkan manfaat berikut ini.

1) Ini memiliki jaminan pengembalian yang secara konsisten akan membangun nilai tunai dalam kebijakan.

2) Menawarkan asuransi permanen kepada pemegang polis sehingga mereka diasuransikan sepanjang hidup mereka.

3) Dengan ini mereka dapat berhenti membayar premi setelah beberapa tahun, karena dividen perusahaan cukup untuk menjaga kebijakan yang berlaku.

4) Memungkinkan pemegang polis untuk menarik uang dari polis dalam bentuk pinjaman, sehingga Anda memiliki opsi lain jika likuiditas diperlukan.

5) Pertumbuhan kebijakan tersebut ditunda dan bebas pajak, selama kebijakan tersebut masih berlaku.

Masalahnya mungkin bahwa banyak dari manfaat ini menunjukkan asuransi jiwa sebagai aset atau investasi. Asuransi jiwa harus selalu dipertimbangkan di tempat pertama untuk manfaat kematian. Jika Anda telah memaksimalkan Roth Ira dan 401 (k), memiliki setidaknya tiga bulan biaya dalam penghematan yang dapat diakses dan mencari sesuatu yang lain untuk membangun tabungan, polis asuransi jiwa penuh adalah pilihan yang baik. Intinya adalah bahwa asuransi jiwa penuh adalah pilihan yang baik ketika Anda memiliki kesempatan untuk memaksimalkan dana pensiun yang memenuhi syarat dan mencari untuk melengkapi tabungan Anda dengan ikatan konservatif dengan polis asuransi jiwa Anda.

Seluruh hidup bisa menjadi kesalahan karena beberapa alasan

Ada risiko ketika Anda memasukkan uang Anda ke dalam polis asuransi jiwa. Risiko tidak selalu dijelaskan dengan jelas, karena agen fokus pada dividen dijamin bahwa nilai tunai akan tumbuh setiap tahun. Namun, risiko yang penting adalah membeli polis asuransi jiwa lengkap, membayar premi selama beberapa tahun dan kemudian tidak mampu mempertahankan premi. Perusahaan asuransi jiwa mencatat ini pada persentase tertentu dari pemegang polis.

Jika ini terjadi, Anda berisiko kehilangan ribuan dolar dalam premi berbayar tanpa manfaat mengumpulkan nilai tunai. Jika sebuah polis telah habis masa berlakunya atau Anda tidak dapat mempertahankan premi untuk seumur hidup, perusahaan asuransi akan menahan premi Anda tanpa Anda mengumpulkan nilai tunai atau telah mengambil asuransi.

Kebijakan seluruh kehidupan ini disusun untuk memiliki pengeluaran front-end yang besar dan akan memakan waktu setidaknya beberapa tahun sebelum premi Anda mulai membangun nilai tunai. Diperlukan waktu sekitar sepuluh tahun sebelum jumlah premi yang Anda tempatkan pada polis sama dengan nilai sekarang dalam polis.

Bagaimana nilai tunai dalam asuransi jiwa utuh bekerja

Risiko lain pada perusahaan asuransi jiwa tidak memahami bagaimana nilai tunai dalam kebijakan tersebut berfungsi dan ia mengambil terlalu banyak dari itu. Nilai tunai dalam polis adalah cair, tetapi perusahaan asuransi akan memungkinkan Anda memiliki sekitar 97% dari itu untuk melindungi Anda dari berakhirnya polis. Semua uang tunai yang diambil dari polis dipinjam dari polis dengan bunga.

Mari kita berasumsi bahwa Anda berada dalam 20 tahun pertama dari polis asuransi jiwa Anda dan mengambil pinjaman dari nilai sekarang dalam polis. Bunga pinjaman adalah 8,0%, tingkat bunga dividen non-pinjaman adalah 6,85% dan suku bunga yang dipinjamkan sebesar 7,9%. Perhatikan bahwa perusahaan asuransi meningkatkan bunga atas jumlah pinjaman atau meningkatkan jumlah pinjaman dari nilai Anda saat ini. Ini mengurangi biaya pinjaman, tetapi pinjaman tetap menciptakan kewajiban untuk membayar bunga. Misalnya, biaya pinjaman akan menjadi 6,95% di sini.

(Bunga pinjaman (8,0%) + (tingkat dividen non-pinjaman (6,85%) – bunga yang dipinjamkan (7,9%)) = biaya pinjaman (6,95%)

Nilai tunai dalam polis ini benar-benar pedang bermata dua, karena itu mengarah pada risiko besar bahwa Anda tidak akan mampu bersaing dengan premi. Hal ini praktis dimaksudkan untuk orang-orang yang dapat membayar kembali pinjaman dengan cepat, sehingga kebijakan Dividen terus berkembang alih-alih kewajiban membayar bunga, sangat bagus untuk orang yang tidak tergoda untuk meminjam dari polis, karena dividen ini memakan banyak waktu dan itu sangat tergantung pada seberapa disiplin Anda. Anda dapat menanggung biaya ekstra premi ini Jika Anda lebih suka mengendalikan uang Anda. Untuk sisanya ada argumen bahwa Anda dapat membeli jatuh tempo dan menginvestasikan sisanya daripada menggunakan dana umum perusahaan asuransi. .

Pribadi Anda profil dan anggaran harus sejalan

Saya menyarankan Anda untuk melihat kedua anggaran Anda dan untuk melihat seberapa banyak kendali yang Anda inginkan atas uang Anda setidaknya selama sepuluh tahun ke depan jika Anda mempertimbangkan seumur hidup. Karena polis asuransi jiwa jangka panjang dapat secara permanen mengunci usia dan kesehatan Anda dengan cara yang sama seperti polis asuransi jiwa penuh, pertanyaan terbesar adalah apakah Anda ingin memiliki kendali atas investasi perbedaan dalam premi. Banyak orang lebih memilih polis asuransi jiwa penuh karena mereka tidak perlu memikirkan tentang berinvestasi perbedaan; perusahaan asuransi melakukannya untuk mereka. Mereka juga dapat meningkatkan manfaat kematian mereka dengan jumlah pertumbuhan nilai tunai dan bertindak sebagai kreditor mereka sendiri jika mereka ingin meminjam uang dari polis.

Beberapa poin lain pada asuransi jiwa keseluruhan

Komponen nilai tunai dalam polis asuransi jiwa keseluruhan harus ditangani. Yang pertama adalah bahwa nilai sekarang didasarkan pada dividen gabungan. Jadi semakin lama Anda menyimpan premi, semakin murah itu. Yang kedua adalah bahwa jika Anda pergi dengan perusahaan asuransi yang dapat diandalkan, mereka biasanya akan membayar dividen yang tidak dijamin berdasarkan hasil investasi perusahaan asuransi. Ini adalah ketika penilaian penting untuk dipertimbangkan karena Anda sekarang berpartisipasi dalam dividen ini. Bahkan jika Anda membiarkan nilai tunai tumbuh dan mengambil pinjaman sederhana dari polis di kemudian hari, Anda kemungkinan besar akan memiliki dividen yang cukup untuk mengimbangi kewajiban bunga saat ini. Namun, jika Anda mentransfer polis, laba dikenai pajak sebagai keuntungan modal dan Anda juga harus membayar biaya penyerahan. Jika kebijakan ini berlaku dan Anda mati ketika masih ada pinjaman, tunjangan kematian akan dibayarkan setelah menutupi biaya pinjaman yang Anda tarik dari polis.

Asuransi Jangka Panjang versus Kehidupan Utuh

Saya percaya bahwa faktor terpenting dalam semua ini adalah unsur manusia. Jika Anda sabar, konservatif, dan nyaman untuk terus membayar premi tanpa godaan untuk meminjam uang, Anda adalah calon yang baik untuk asuransi jiwa penuh. Mayoritas orang memiliki anggaran dan kondisi yang berfluktuasi dimana mereka lebih baik dengan sesuatu yang menghalangi usia dan kesehatan mereka dan memberi mereka kesempatan untuk menginvestasikan perbedaan di tempat lain.



Source by Gary R Landisch