Perguruan Tinggi Tabungan: 529 Plan versus asuransi jiwa

Ada dua jenis rencana 529, rencana biaya kuliah prabayar dan 529 rencana tabungan. Rencana kelas prabayar mengunci biaya biaya kuliah di masa depan dalam dolar saat ini. Karena biaya biaya kuliah meningkat lebih cepat daripada inflasi, pengembalian skema ini umumnya lebih besar daripada instrumen terjamin seperti obligasi atau CD. Namun, Anda juga dikurung karena menghadiri sekolah khusus itu.

Namun, dengan 529 paket tabungan sekolah, Anda dapat mengunjungi setiap sekolah, tetapi uang itu harus digunakan untuk pendidikan. Dengan rencana 529 Anda dapat menghemat uang untuk universitas di akun investasi individu yang menawarkan manfaat pajak federal. Anda (atau orang lain) dapat membuka akun atas nama anak Anda dan kemudian menyumbang uang sebanyak yang Anda inginkan, sesuai dengan batas rencana (tetapi perhatikan aturan untuk hak sumbangan).

Risiko – Ketika Anda membuka rencana 529, Anda berinvestasi di pasar dan mengambil semua risiko volatilitas pasar. Pengembalian tidak dijamin dan Anda bisa kehilangan jumlah pokok yang telah Anda investasikan.

Pertumbuhan – Ketika Anda mengambil risiko investasi, Anda memiliki kesempatan untuk mencapai risiko pasar, yang membuat tagihan tumbuh. Anda akan, bagaimanapun, juga mencatat kerugian pasar, yang dapat memiliki pengaruh signifikan terhadap pembiayaan tujuan Anda.

Biaya – Akun 529 Anda memiliki biaya penasihat dan biaya investasi yang dapat bervariasi dari 15% – 2% atau lebih. Konsultasikan rencana negara spesifik dalam pernyataan resmi mereka untuk informasi lebih lanjut.

Pajak – Keuntungan dari rencana penghematan 529 adalah bahwa pendapatan dari tabungan Anda menjadi bebas pajak jika penarikan digunakan untuk membayar biaya pelatihan yang memenuhi syarat dari penerima. Namun, jika penarikan tidak digunakan untuk membayar biaya pendidikan yang memenuhi syarat penerima manfaat (ini disebut penarikan yang tidak memenuhi syarat), bagian pendapatan dikenakan denda federal sebesar 10 persen dan dikenakan pajak sebagai pendapatan pada tingkat orang tersebut. yang menerima rekaman. (hukuman negara mungkin juga berlaku).

The Cons-

  • Biaya pendidikan yang memenuhi syarat tidak termasuk semua biaya yang dibutuhkan anak Anda untuk sekolah. Anda tidak dapat menarik uang dari langganan 529 Anda untuk peralatan seperti komputer atau tablet, kecuali secara khusus diperlukan, biaya tambahan perumahan, biaya transportasi, olahraga, asuransi, pembayaran kembali pinjaman mahasiswa dan banyak lagi (lihat publikasi IRS 970).
  • Jika anak Anda memutuskan untuk tidak melanjutkan ke perguruan tinggi dan Anda tidak memiliki penerima lain untuk mentransfer 529, uang Anda akan dikenakan denda 10% saat pembatalan.
  • Tidak semua sekolah, sekolah kejuruan atau perguruan tinggi teknis memenuhi syarat sebagai "lembaga pendidikan yang memenuhi syarat", oleh karena itu Anda dapat dikenakan denda jika Anda menggunakan tabungan Anda untuk lembaga yang tidak memenuhi syarat.
  • Uang pada akun 529 Anda diperhitungkan terhadap dukungan keuangan Anda.

Indexed universal life insurance

Indexed universal life insurance (IUL) adalah sejenis asuransi jiwa permanen terhadap nilai tunai. Sama seperti asuransi jiwa universal (UL), IUL menawarkan Anda kemungkinan untuk mengubah tingkat perlindungan Anda, jumlah premi dan frekuensi pembayaran. Kebijakan asuransi jiwa universal yang terindeks menawarkan pertumbuhan dalam nilai sekarang dari kebijakan dengan partisipasi di pasar melalui akun yang diindeks saham. IUL biasanya menjamin jumlah pokok, tetapi membatasi jumlah yang dapat diperoleh (sering hingga 15%).

Dengan meningkatnya nilai tunai, Anda dapat meminjamkan bebas pajak ke universitas (atau biaya jangka panjang lainnya seperti pensiun) untuk menciptakan penghasilan bebas pajak.

Risiko – Dalam kebijakan IUL Anda mengalihkan risiko pasar ke perusahaan asuransi. Sebagai gantinya untuk tidak mengambil risiko, Anda menyerahkan sebagian dari hasil penjualan.

Pertumbuhan – Akun ini berpartisipasi dalam pertumbuhan indeks pasar, seperti S & P 500, tetapi batasnya dibatasi. Ini adalah keuntungan dari IUL, dengan jaminan untuk jumlah pokok dalam hal turnaround ke bawah dan partisipasi pasar di sisi positif.

Biaya – IUL biasanya tidak terlalu mahal dan lebih aman daripada asuransi jiwa universal variabel rata-rata. Biaya tersebut mencakup biaya asuransi dan manfaat lain untuk kehidupan (dan beberapa memiliki manfaat hidup seperti pengemudi pensiun dan manfaat sakit terminal).

Pajak – Peningkatan akun untuk nilai tunai ditunda dengan pajak. Jika nilai sekarang ditarik, pendapatan akan dikenakan pajak, tetapi sebagian besar pemegang polis meminjam dana atau menggunakan seseorang yang berhak atas penghasilan yang menciptakan pendapatan dan penarikan bebas pajak.

Keuntungan lainnya-

  • Nilai tunai dari polis asuransi jiwa Anda TIDAK termasuk dalam perhitungan bantuan keuangan.
  • Tidak ada batasan pada apa yang Anda dapat menggunakan rekaman untuk. Anda dapat menggunakannya untuk semua biaya universitas, pendapatan pensiun, perjalanan, dll.
  • Penerima penghasilan tersedia untuk kebijakan tertentu yang dapat menjamin Anda aliran pendapatan seumur hidup. Jika Anda menabung lebih dari yang Anda butuhkan untuk pergi ke sekolah, Anda dapat membangun pensiun bebas pajak yang bagus.
  • Anda menerima manfaat pajak untuk tabungan, serta kematian dan kemungkinan manfaat kehidupan.

The Cons-

  • IULs adalah polis asuransi jiwa dan Anda harus memiliki kebutuhan yang dapat diasuransikan dan lulus penilaian medis agar memenuhi syarat.
  • Ada batasan jumlah yang dapat Anda sumbangkan untuk skema dalam jumlah sekaligus.
  • Ini adalah strategi jangka panjang dan tidak bekerja untuk pembiayaan jangka pendek.



Source by Angie Grainger